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近日,市場上出現(xiàn)了各式各樣的以房養(yǎng)老機構(gòu),以房養(yǎng)老產(chǎn)品呈魚龍混雜的態(tài)勢。
然而,其實保監(jiān)會的《征求意見稿》中對于開展以房養(yǎng)老試點的保險公司進行了嚴格限制。
規(guī)定險企需要開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規(guī)定,申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備較強的保險精算技術(shù),能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進行科學(xué)合理定價;具備專業(yè)的法律人員,能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律問題進行處理;具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員,有能力對抵押房產(chǎn)進行日常維護及依法處置;具備完善的公司治理結(jié)構(gòu),內(nèi)部風險管理和控制體系,能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行專項管理和獨立核算。試點保險公司應(yīng)于每月5日前,向中國保監(jiān)會報送反向抵押養(yǎng)老保險的進展情況報告,內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開展情況,存在的問題及對試點工作的意見建議等。
同時,《征求意見稿》提到,保監(jiān)會將適時指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。一位正在籌備以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的機構(gòu)人事部門人員告訴記者,目前公司正在招聘以房養(yǎng)老解說員,沒有學(xué)歷要求,只要能解說清楚相關(guān)業(yè)務(wù)即可。
非險企產(chǎn)品設(shè)計混亂
盡管保險公司目前還沒有成型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品,但從《征求意見稿》可以窺見險企未來以房養(yǎng)老產(chǎn)品的輪廓和框架。
保監(jiān)會規(guī)定,試點期間,單個保險公司開展試點業(yè)務(wù),接受抵押房屋的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+ 0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。
另外,試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品,指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。非參與型產(chǎn)品,指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。保險公司應(yīng)當在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度及猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利。猶豫期不得短于15個自然日。
而目前市場上充斥的以房養(yǎng)老產(chǎn)品則顯得比較混亂。叢女士表示,他們的以房養(yǎng)老產(chǎn)品運作模式是這樣的:首先,公司請“關(guān)系較好”的銀行作出評估并發(fā)放以房養(yǎng)老貸款,貸款額度進入公司賬戶之后,由公司每月付給銀行貸款利息、老人生活費用,并抽出部分額度作為準備金。
具體額度為,由公司請銀行和房產(chǎn)評估機構(gòu)對房產(chǎn)做出評估,然后銀行按照評估價格的60%發(fā)放貸款,比如評估價格為100萬元的,則銀行發(fā)放60萬的貸款。
當記者質(zhì)疑如果老人的壽命超出公司預(yù)期,或房價走跌,出現(xiàn)虧損怎么辦?叢女士介紹說,公司目前有兩種方式應(yīng)對虧損,一種是配備專業(yè)的人才對老人的身體健康進行評估,根據(jù)評估決定發(fā)給每位老人每月養(yǎng)老金;此外,公司對將銀行貸款進行投資,“公司有專業(yè)的投資團隊,投資收益將會抵消銀行貸款利息”。
她表示,公司已經(jīng)與部分財險公司合作,購買了相應(yīng)的財產(chǎn)險,如果老人的壽命超出預(yù)期,超出部分則由保險公司承擔。隨后,記者詢問了華泰財險、國壽財?shù)蓉旊U銷售人員,他們表示:“沒有聽說過這樣的險種”、“不知道有這樣的險種,需要征求一下公司方面”、“這個暫時沒法承?!?。
此外,公司第二種以房養(yǎng)老產(chǎn)品是“對沖息”,即雙方共同分享房屋貸款,以理財收益對沖銀行利息,并每月發(fā)放養(yǎng)老金,直至老人過世。
面對記者質(zhì)疑,曹經(jīng)理告訴記者,“公司有專門的投資渠道,最低利率也達到26%,所以公司除不收取手續(xù)費,每月還給付養(yǎng)老金之外,還有紅利可返給老人?!?
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