如果你稍微熟悉一下境外理財或者境外資產(chǎn)配置的話就會發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，香港很多保險代理人（或者叫做理財策劃師），學(xué)歷一個比一個高，比如博士選擇做代理人的人數(shù)并不少（占整體代理人比例的2%），而master（碩士學(xué)位占20%）更是比比皆是，很多人可能會覺得是因為這個行業(yè)有很多人一定是因為“想賺快錢”、“不想上班”、“找不到工作”而選擇這份職業(yè)，所以有很多大媽。確實如此。在香港保險的內(nèi)地客戶高速發(fā)展前，這個行業(yè)也主要是由大媽團(tuán)構(gòu)成，但是在2008年之后，由于大量的內(nèi)地高等人才涌入香港求學(xué)，而有相當(dāng)數(shù)量的一部分畢業(yè)生加入了這個行業(yè)，因此行業(yè)格局開始改變，數(shù)據(jù)出現(xiàn)井噴式增長。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)管局的數(shù)據(jù)顯示，在2016年，香港保險業(yè)的毛保費總額增加20.7%至4,517億港元，而今年香港GDP為24,819億港元，這意味著什么，相信大家也是可以想象得到的。
那么為什么這么多內(nèi)地來港的知識分子會選擇這個行業(yè)呢？我們來看看香港保險與內(nèi)地保險到底有什么質(zhì)的區(qū)別。
1、香港保險具有更成熟的業(yè)務(wù)環(huán)境
英國倫敦的保險公司，可以說是現(xiàn)代保險業(yè)的鼻祖。而隨著香港在1842年變成殖民地，英國的保險業(yè)也被殖民者帶到了這塊土地。經(jīng)過100多年的發(fā)展，香港保險業(yè)已經(jīng)非常成熟了，為了保障香港保險業(yè)的發(fā)展，香港保險從政府到機構(gòu)再到保險公司，都有一整套機制去維護(hù)其穩(wěn)定發(fā)展，畢竟香港保險業(yè)對維護(hù)香港金融中心的重要性不言自明。而在香港保險業(yè)有4個角色互相制衡，這就讓業(yè)務(wù)環(huán)境更加健全了，這個角色的關(guān)系，如下圖所示：
2、境外投資渠道對香港保險更加友好
眾所周知，保險公司最主要的盈利方式是通過客戶的保費進(jìn)行投資，在投資上取得收益，賺取利差來獲取盈利的，這個叫做利差。所以對于保險公司來講，他們能賺多少錢，關(guān)鍵就在于把錢投資到什么地方去了，比如他們可以投資到債券、股權(quán)、不動產(chǎn)、股票、股期指貨衍生品等等渠道。而由于香港是自由經(jīng)濟的市場，香港保險可以進(jìn)行全球投資，經(jīng)過精算師的評估，可以較容易的控制風(fēng)險，達(dá)到利益最大化；而內(nèi)地保險，由于資金受到監(jiān)管，大部分情況只能投資國內(nèi)市場，而國內(nèi)市場具有政策風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險及一些重大社會事件引起的風(fēng)險，影響了投資的穩(wěn)健性。
值得注意的是，中國內(nèi)地幾乎所有的分紅型產(chǎn)品都有分檔分紅來作為演示利益，分為低檔（2.5%）、中檔（4.5%）、高檔（6%），也就是說連最高檔的分紅收益，也跟香港分紅險保險的年化率水平差不多，而根據(jù)目前中國GDP持續(xù)放緩增速的情況，相信在20年后到達(dá)高檔分紅水平的分紅險產(chǎn)品將會是鳳毛麟角，因為內(nèi)地保險公司的投資是要受到很多限制的，既然保險公司賺不到錢，它們也不是慈善機構(gòu)，所以更加不可能給保單持有人高額的回報了。
3、香港保險保障更加全面
既然保險是為了對抗風(fēng)險的，保障功能當(dāng)然是最重要的，那么如果我們把中國內(nèi)地的保險和香港保險在保障功能上面進(jìn)行比較，我們又能發(fā)現(xiàn)什么呢？首先保險最重要的保障是當(dāng)投保人得了重大疾病時，可以不用砸鍋賣鐵借錢賣房賣慘發(fā)輕松籌給自己籌錢看病，用保險公司的錢看病當(dāng)然是最爽的事情了，花小錢辦大事誰不樂意呢？而且香港保險在重疾的定義上并沒有這么苛刻，每個病例的保障范圍也更廣，內(nèi)地之所以出現(xiàn)了很多在重疾賠付上有爭議的保單，跟內(nèi)地保險非常嚴(yán)格的理賠是有很大的關(guān)系的。
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